“连心贷”也要来了 靠猎奇产品诱导信贷需求是缘木求鱼

据媒体揭露，2月22日有市场消息称，农业银行近期针对雄安购房者推出更进一步商业债券厂家“连心贷”，主要以婚前两人作为共同偿还人；此消息已获得声称，只是具体操作细则尚未出台。

此消息一经传布，第一时间引致网民酿造，群起追问：和解婚前，只不过如何不同属两人父子关系？万一两人“不连心”了，同一时间两人了最后债券怎么办？房产处置权又该归谁？这些回事是必需明确和应对的现实生活弊端。否则，“连心贷”必然将面对到各方面的阻力，最终无法成行。

最近，银使用暴力了介导民众债券效益、应对债券资产“可用平”弊端，回事相当拼了。就在“连心贷”厂家以前，发轫于广西南宁部分证券公司的“后年贷”、“百岁贷”等债券厂家也让舆论哗然。对于激发楼市贷款人债券延长偿还年龄的只不过，全网也是议论群起，莫衷一是。

懂行的人一看就明白，“连心贷”与以前的“后年贷”回事并没有什么本质的不同点，都只是介导贷款人债券的一种手段，都具将多同样或多代人捆绑在两兄弟的债券市场推广特点；以前的“后年贷”绑架了下一代甚至几代人的债券使用暴力，“连心贷”则是将婚前男女和解以及和解家庭的债券使用暴力都月内绑定在了两兄弟。所以，从某种角度看，银行推出的类似于贷款人房贷并不是真正的金融服务厂家技术创新，在零售端更无法体现差异化的市场推广功效，只是一种“金融服务形象化”，难逃缘木求鱼之命运。

银行进行贷款人债券厂家技术创新没有扯，但必须要有更进一步金融服务特点、更进一步金融服务手段、更进一步金融服务动能，尤其要迎合合理性贫困实际，不能把市场中单个的、少数的、特别的债券效益做为尤其的金融服务现象，这样就有可能陷入金融服务形象化之嫌，离真正的金融服务技术创新很远。我们那时候来看，“连心贷”回事有太多的“缺陷”或无法制定和实施。为何这么说呢？是因为“连心贷”的具体条件要求可能会产生诸多的不确定后果，或者共存较大的社会争议：其一，婚前两人没有法令理论上，同一时间和解闹矛盾两人，则债券被中止的某种程度不小，显然不是夫妻，两人头脑发热两兄弟债券的某种程度并不大。还没结婚就要让女孩全由还贷，那还怎么结婚？据估计绝大多数女孩的家里人不必同意，当然个别情况除外。其次，后果子母较大，这款债券厂家原本想把婚前两人作为共同偿还人，债券时一方债券一方签字共同承担连带责任，其目的就是降低购房者的债券额度，减少债券方面的违约后果；但两人没有法令上可共同处置的财产，若同一时间两人，回收债券必然面临较大的压力，甚至有可能增大银行不良债券。再次，确定恋爱父子关系也是一个有用的社会弊端，如果有些人为了盗取银行债券，有多个恋人，这会在不小程度上诱发贷款人房贷的道德后果。

所以，从合理性角度看，银行推出“连心贷”可能并不必被民众普遍放弃，且其本身只是针对极少数年轻人，对这种早先贷款人购房债券效益，根本没必需推出一款债券品种；当然，这并不是说要相悖这部分人的贷款人房贷效益，但少部分人的贷款人房贷效益完全可按照破例的手段操作，没必需形成专门的债券厂家。很显著，“连心贷”同属小众化的厂家，即便合规，本身也没有太大的铺开的内涵；且类似于厂家很容易引起争议，据估计最后也无法全面铺开。

对于银行金融服务厂家创更进一步初心，我们可以理解，目前银行在寻找优质债券这两项上陷入了困境，而介导债券效益，适当房地产业贫困品质保护环境发展，也符合国家银行政策。

不过，证券公司应坚持“简便面宽、可推广性强、社会效益显著”的技术创新有意识原则，无论是金融服务债券厂家技术创新还是自营迈进，都不能把努力寄托在金融服务厂家的形象化上，而不应求真务实，让推出的债券厂家“受到好评又叫座”，这样才能真正产生社会效益和经济效益！

著者/莫开伟

编辑/岳彩周

校对/柳宝庆